Annuïteit of Lineair? Een vergelijking

De keuze tussen een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek is een van de belangrijkste beslissingen bij het afsluiten van een hypotheek. Beide vormen worden volledig afgelost over de looptijd, maar de maandlasten verlopen heel anders.

Annuïteitenhypotheek: gelijke maandlasten

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde totaalbedrag. In het begin bestaat dit bedrag voor het grootste deel uit rente; naarmate je aflost, daalt de rente en stijgt de aflossing. Je netto maandlast daalt wel, omdat je renteaftrek geleidelijk kleiner wordt.

Voorbeeld: €300.000 hypotheek, 4,2% rente, 30 jaar. Maandlast: ±€1.469. Eerste jaar betaal je ±€1.050 rente en ±€419 aflossing.

Lineaire hypotheek: dalende maandlasten

Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand een gelijk bedrag aan aflossing. De rente daalt maandelijks, want je schuld wordt steeds kleiner. Dit betekent dat je beginmaandlasten hoger zijn, maar je eindmaandlasten beduidend lager.

Voorbeeld: €300.000, 4,2%, 30 jaar. Maandlast bij start: ±€1.883. Maandlast na 10 jaar: ±€1.568. Na 20 jaar: ±€1.218.

Totale rentekosten vergeleken

Over de gehele looptijd betaal je bij een lineaire hypotheek significant minder rente. Het verschil voor €300.000 over 30 jaar (4,2%) is ruwweg €35.000 tot €45.000 in het voordeel van de lineaire hypotheek.

Wanneer kies je wat?

Kies voor annuïteit als je stabiele, voorspelbare maandlasten wilt — ideaal voor starters die precies willen weten waar ze aan toe zijn. Kies voor lineair als je hogere beginlasten aankan en op lange termijn minder kwijt wilt zijn. Lineair is ook aantrekkelijker als je verwacht vroeg te verhuizen of over te sluiten, want je schuld daalt sneller.

Renteaftrek

Beide vormen zijn hypotheekrenteaftrekbaar, zolang je verplicht aflost. Bij een bestaande hypotheek vóór 2013 gelden andere regels. Raadpleeg een fiscaal adviseur voor jouw specifieke situatie.