Maximale Hypotheek Berekenen 2026
Hoeveel hypotheek kun je in 2026 krijgen? Met onze calculator bereken je in 30 seconden je maximale hypotheek op basis van de officiële NIBUD-normen, inclusief de verhoogde verduurzamingsbonus tot € 50.000 voor energiezuinige woningen.
Maximale Hypotheek Calculator 2026
Gebaseerd op de NIBUD-leennormen 2026, inclusief energielabel-bonus (verduurzamingsbonus).
Indicatieve berekening. De werkelijke hypotheek hangt af van schulden, alimentatie, studielening, aflosvorm en rentevaste periode. Laat je altijd adviseren door een onafhankelijk hypotheekadviseur.
Maximale Hypotheek per Inkomen (indicatief)
Onderstaande tabel geeft een indicatie op basis van 30 jaar annuïtair, rente 4,10%, label A en geen overige schulden.
| Bruto jaarinkomen | Woonquote | Max. hypotheek |
|---|---|---|
| € 30.000 | 24% | € 154.000 |
| € 40.000 | 26% | € 224.000 |
| € 50.000 | 28% | € 302.000 |
| € 60.000 | 30% | € 389.000 |
| € 75.000 | 30% | € 486.000 |
| € 100.000 | 31% | € 669.000 |
| € 150.000 | 33% | € 1.067.000 |
Verduurzamingsbonus 2026 per Energielabel
Hoe werken de NIBUD-normen precies?
De NIBUD (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting) berekent jaarlijks hoeveel een gezin verantwoord aan woonlasten kan besteden. De uitkomst — de woonquote — wordt vastgelegd in de Regeling hypothecair krediet en is bindend voor alle geldverstrekkers. De woonquote stijgt met het inkomen omdat de vaste lasten (boodschappen, verzekeringen) relatief dalen.
5 manieren om meer hypotheek te kunnen krijgen
- Kies een duurzaam huis — tot € 50.000 extra leenruimte.
- Los je studieschuld (deels) af — elke € 10.000 extra aflossing geeft circa € 13.000 meer hypotheek.
- Vraag een perspectiefverklaring aan bij je werkgever als je tijdelijk contract hebt.
- Neem een langere rentevaste periode (20+ jaar) — dan mag met werkelijke rente worden gerekend in plaats van de toetsrente.
- Vergelijk tussen geldverstrekkers — er zit € 10.000-€ 30.000 verschil tussen aanbieders.
Wat telt mee als inkomen?
Naast je vaste bruto jaarsalaris (inclusief 13e maand en vakantiegeld) tellen meestal mee: 13% van een gegarandeerde onregelmatigheidstoeslag, vaste bonussen (gemiddelde laatste 3 jaar), winst uit onderneming (gemiddelde laatste 3 jaar bij ZZP/DGA), provisies, en partneralimentatie (gedurende nog minimaal 5 jaar verwacht). Kinderbijslag, zorgtoeslag en eenmalige bonussen tellen niet mee.
Eigen geld: hoeveel heb je nodig in 2026?
Sinds 2018 mag je maximaal 100% van de woningwaarde lenen. De kosten koper (overdrachtsbelasting, notaris, taxatie, advies) moet je dus zelf betalen: reken op 5-7% van de koopsom. Bij een huis van € 400.000 betekent dit € 20.000-€ 28.000 eigen geld. Starters onder 35 die een woning van maximaal € 525.000 kopen zijn vrijgesteld van overdrachtsbelasting, wat flink scheelt.
Hypotheek voor ZZP'ers in 2026
Als ZZP'er heb je minimaal 1 jaar zelfstandig ondernemerschap nodig (soms 3 jaar bij conservatieve banken). Bijna alle geldverstrekkers gebruiken het gemiddelde van de laatste 3 jaar winst als basis, of het laatste jaar als dat lager is. Specifieke ZZP-hypotheken (zoals bij bunq of Triodos) rekenen soms met het laatste jaar — gunstiger voor groeiers. Zie ook onze gids Hypotheek voor ZZP.
Veelgestelde vragen over maximale hypotheek
Hoe wordt mijn maximale hypotheek berekend in 2026?+
De NIBUD stelt jaarlijks woonquotes vast: het percentage van je bruto inkomen dat je maximaal aan woonlasten mag besteden. In 2026 loopt dit van circa 24% bij € 30.000 inkomen tot 33% bij € 150.000+. Die maandlast wordt vervolgens omgerekend naar een hypotheek op basis van de geldende toetsrente (meestal 5% of de werkelijke rente bij een langere rentevaste periode).
Krijg ik een bonus voor een duurzaam huis?+
Ja, in 2026 is de verduurzamingsbonus fors verhoogd. Voor een woning met label A+++ krijg je € 40.000 extra leenruimte, voor A++ € 30.000 en voor A+ € 20.000. Bij een zeer energiezuinige woning (A++++) kan dit oplopen tot € 50.000. Voor woningen met label E, F of G wordt juist € 10.000 afgetrokken.
Tellen beide inkomens volledig mee bij tweeverdieners?+
Ja, sinds 2023 telt het tweede inkomen voor 100% mee. Voor die tijd was het geleidelijke afbouw. Voor samenwoners, geregistreerd partners en getrouwden gelden dezelfde regels. Let op: als een van de inkomens tijdelijk (bijvoorbeeld een jaarcontract zonder intentieverklaring) is, kunnen geldverstrekkers dit lager wegen.
Hoe beïnvloedt een studielening mijn hypotheek?+
Sinds 2024 telt de maandlast van je studielening volledig mee in de hypotheekberekening. Vroeger werd een correctiefactor gebruikt. Een studielening van € 20.000 verlaagt je maximale hypotheek met circa € 25.000-€ 35.000. Aflossen voor je een hypotheek aanvraagt kan dus loonend zijn — of je schuld expliciet meenemen in je hypotheekaanvraag.
Wat is NHG en geeft dat meer leenruimte?+
NHG (Nationale Hypotheek Garantie) is een vangnet: als je je hypotheek niet meer kunt betalen, dekt het NHG-fonds de restschuld. Je krijgt er meestal 0,15-0,30% rentekorting voor, wat je maandlast verlaagt en dus je leenruimte vergroot. In 2026 is de NHG-grens € 435.000 (€ 461.100 bij energiezuinige woning).
Kan ik meer lenen als ik een aflossingsvrije hypotheek neem?+
Je maandlast wordt berekend alsof je annuïtair aflost, ook bij een aflossingsvrije hypotheek. Dus op de leenruimte zelf maakt het geen verschil. Wel geldt dat je maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij mag financieren en dat je na het fiscale overgangsrecht geen hypotheekrenteaftrek meer hebt op het aflossingsvrije deel.
Waarom leent de ene geldverstrekker meer dan de andere?+
De NIBUD-normen zijn minimumregels. Sommige geldverstrekkers (met name specifieke banken als bunq of kleinere aanbieders) rekenen met net wat andere risico-inschattingen, waardoor er een verschil van € 10.000-€ 30.000 tussen aanbieders kan zitten. Verder maakt de aard van je dienstverband (vast, ZZP, aandeelhouder), perspectiefverklaring en intentieverklaring veel uit.
Wat zijn de extra kosten naast de hypotheek?+
Reken op 5-7% van de aankoopprijs aan kosten koper: overdrachtsbelasting (2%, of 0% voor starters onder 35 bij woning ≤ € 525.000), taxatiekosten (€ 400-€ 700), notariskosten (€ 1.500-€ 2.500), advieskosten (€ 2.500-€ 4.000) en bankkosten. Plan dit eigen geld dus in naast de aanbetaling.